不動産購入におけるローンの種類について！選ぶときのポイントをご紹介！

不動産の購入では、住宅ローンを利用するのが一般的です。
しかし、住宅ローンには多くの種類があるため、どれを選べば良いか判断に迷ってしまうでしょう。
そこで今回は、不動産の購入で知っておきたい住宅ローンの種類や選び方のポイント、主な金利タイプをご紹介します。

不動産の購入で知っておきたい住宅ローンの種類

不動産購入で利用可能な住宅ローンの種類は、主に以下の2タイプです。
それぞれ特徴を確認しておき、状況に合わせて選択していきましょう。

種類①民間融資

住宅ローンの種類として、まず挙げられるのは「民間融資」です。
銀行や信用金庫などの民間金融機関がおこなう融資を指します。
民間融資のなかには、不動産会社やハウスメーカーが金融機関と提携して提供される住宅ローンもあり、それらを利用すると金利の優遇などのメリットが受けられます。
住宅ローンを提供する機関によってサービスの内容は異なるので、事前に確認しておくと良いでしょう。
手続きをインターネット上で完結できる仕組みや、自社・関連会社のサービスに連動しているものなどさまざまなタイプがあります。
住宅購入者の状況や条件に合わせて、より良い住宅ローンを選択していくことが大切です。

種類②公的融資

公的融資とは、国が運営する独立行政法人や自治体などの公的機関がおこなう融資を指します。
都道府県や市町村が独自の融資制度をおこなっているケースもあり、それらは「自治体融資」と呼ばれるのが特徴です。
制度の内容も各自治体によってさまざまで、直接市町村が融資をおこなうタイプや所定の金融機関で借り入れた利子を一定期間補給するタイプなどがあります。
自治体によっては、融資制度を設けていないケースもあるので、事前に制度の有無を確認しておきましょう。
なお、独立行政法人がおこなっている融資制度には「財形持家転貸融資」や「財形住宅融資」が挙げられます。
主に会社員が利用できる融資制度となっているため、利用の可否をチェックしておくと良いでしょう。
これらの制度は、財形貯蓄を1年以上続けて残高が50万円以上あるなどの条件を満たさなくてはなりません。
財形貯蓄とは、毎月の給与から天引きされ、会社をつうじて送金・貯蓄される制度です。
福利厚生の一種ですが、採用していない企業もあるので勤務先に確認しておく必要があります。

不動産の購入で知っておきたい住宅ローンを選ぶときのポイント

住宅ローンの種類は多く、選ぶのに手間がかかります。
スムーズに住宅ローンを選びたいなら、以下のポイントを把握しておきましょう。
不動産の購入前に押さえておきたい住宅ローンの選び方は、主に3つです。

ポイント①金利タイプから選ぶ

不動産購入で住宅ローンを選ぶときには、金利タイプを押さえておく必要があります。
購入者の状況に合わせて金利プランを選ばないと、返済で苦労するおそれがあるでしょう。
最終的な返済額が増えたり、返済期間が長引いたりとデメリットを生んでしまいます。
住宅ローンの種類を決めるときは、金利タイプを考慮して返済計画を考えるのがポイントです。
適切な金利タイプを選ぶためにも、収入状況や希望のライフスタイルはある程度まとめておく必要があります。
将来的にかかる出費なども想定しておくと、住宅ローンの返済計画が立てやすくなるでしょう。

ポイント②ライフプランに合った住宅ローンを選ぶ

不動産購入時の住宅ローン選びでは、ライフスプランを考慮するのがポイントです。
10年後・20年後にどのようなライフイベントがあるのか、想定しながら住宅ローンを選ぶ必要があります。
子どもの教育資金や親の介護費などお金のかかるタイミングを把握しておけば、想定外の出費に悩まされる心配もありません。
住宅ローンを選ぶときは、余剰資金を残したうえで返済計画を立てることをおすすめします。

ポイント③諸費用を考慮する

住宅ローンを契約するにあたって、諸費用は重要なポイントです。
不動産購入時にかかる住宅ローンの諸費用には、事務手数料や保証料などが挙げられます。
これらの費用は融資を受ける機関ごとに異なるので、事前に確認しておかなければなりません。
諸費用を考慮した住宅ローン選びをおこなわないと、費用面で失敗する可能性が高まります。
ケースによっては損をするおそれもあるため、慎重に判断することが重要です。
不動産購入時には、住宅ローンの費用がどの程度かかるのか、相場を確認したうえで比較してみると良いでしょう。
一般的に住宅ローンの諸費用は、不動産購入額の3～10%程度が目安です。

不動産の購入で知っておきたい住宅ローンの金利タイプ

不動産購入で利用可能な住宅ローンの金利は、全部で3種類あります。
それぞれどのようなタイプか、特徴を確認しておきましょう。

金利タイプ①変動金利型

変動金利型とは、市場金利の変動に合わせて金利が変動するタイプです。
金利の見直しは半年ごとにおこなわれるのが一般的で、金利が下落すれば返済額も減り、金利が上昇すれば返済額も増えます。
注意点として、返済額の変更は5年ごとにおこなわれるケースがほとんどです。
そのため、金利が下落しているタイミングでは、大きなメリットを受けられる可能性があります。
また、変動金利型は初期金利が低く、契約者の負担を軽減しやすいのが特徴です。
金利下落を期待する方は、変動金利型を選択するとより多くの恩恵を受けられるでしょう。
ただし、金利が上昇すると、返済額が増え、家計を圧迫させるおそれがあります。
契約時には、このデメリットを想定して住宅ローンを組むことが大切です。

金利タイプ②全期間固定金利型

全期間固定金利型では、借り入れから完済まで金利が一定です。
借り入れ時に毎月の返済額が確定するため、返済計画を立てやすいのがメリットです。
金利変動に左右されたくない方は、全期間固定金利型を選択すると良いでしょう。
しかし、金利低下の恩恵を受けられないのはデメリットです。
他のプランと比べて金利が高い傾向にあるので、利息総額が大きくなることも注意しなければなりません。
その分、金利上昇のリスクヘッジができる可能性はあります。
不動産購入で住宅ローンを選ぶときは、購入者の条件に合った金利タイプを選択することが大切です。

金利タイプ③固定期間選択型

固定期間選択型とは、一定期間の金利を固定できるタイプを指します。
固定可能な期間は、2年・5年・10年・20年とさまざまです。
金利が固定されている間は一定の返済額となるため、ライフプランに合わせた返済計画を立てやすくなります。
しかし、金利水準によっては、固定期間終了後に返済額が大幅に増える可能性があることはネックです。
返済額が増えると生活が苦しくなるリスクが生じるので、固定期間は慎重に設定することをおすすめします。
どの期間を固定するかで最終的な返済額が変わってくるため、見極めが重要です。
さらに、金融機関によっては、再度金利を固定するときに手数料がかかる可能性もあります。
住宅ローンを契約するときは、トータル的なコストを考慮して計画することが大切です。

まとめ

不動産購入時に利用できる住宅ローンには、民間融資と公的融資の2種類があります。
ローンを選ぶときは、金利タイプや自身のライフプランを踏まえて検討することが大切です。
金利タイプには「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定期間選択型」の3つがあります。
ご自身の状況を確認し、無理のない住宅ローンを選びましょう。